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601899股吧:个人理财与股票投资操作教案

作者:admin
来源:http://www.ycssp0359.com/gupiao
日期:2020-10-25 01:26

蒙西电网股票-g8财经股票

2020年10月25日发(作者:万梓良)
《个人理财与股票投资操作》

讲义



万 和

安徽电气工程职业技术学院

2013
年2月
16





1.《个人理财与股票投资操作实务》的学科性质

2.什么缘故要学习个人理财与股票投资?

3. 个人理财与股票投资要求学习哪些知识技能?

经济学、财务会计、治理、市场、金融、国际贸 易、造价、
经济法学、与产业相关的技术等。

4.如何学习个人理财与股票投资?

实践

看书

听课

练习

实践(更高级不)
5.本次我们学什么?

1 89

内 容
第一章 个人理财概述
第二章 理财投资技术
第三章 金融市场基础
第四章 个人理财产品
第五章 股票投资操作
第六章 易学智慧理财
第七章 个人理财规划
第八章 理财风险治理
重要程度
10%
20%
10%
15%
25%
20%


课时
2
4
2
4
4

6.学时。16学时。

7.考核方法。

平常参与(课堂、作业、考勤等):50%;

考试:50%(客观题、综合运用题各占一半)。

第一章 个人理财概述

[本章概要]
“理财”相关概念

一般意义的“理财”( Financial management)即关于财
产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经 营。是指依照个
人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限
定的时限内采纳 金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济
目标的打算、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的 过程,
2 89
也称理财。

理财的核心意义:使财务从健康到安全,从 安全到自主,从
自主到自由的过程,并在此过程中实现现金流的顺畅、制造财宝
能力的提升。财 务规划与治理研究最早源于美国,一般分为个人
(家庭)财务规划和公司财务规划。

能够从以下方面去理解:

① 理财是理一生的财,不仅仅是解决燃眉之急的金钞票问
题而已。

② 理财是现金流量 治理,每一个人一出生就需要用钞票(现
金流出),也需要赚钞票来产生现金流入。因此不管是否有钞票 ,
每一个人都需要理财。

③ 理财也涵盖了风险治理。因为以后的更多流量具有不确
定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会阻碍到现金流
入(收入中断风险)或现金流出 (费用递增风险)。

理财师意义上的“个人理财”:个人理财是指客户依照自身
3 89
生涯规划、财务状况和风险属性,制定理财目标和理财规划,执
行理财规划,实现理财目 标的过程。个人理财是以个人为主体的
复杂的经济活动,需要有专业知识和手段来支撑。
个人理财业务概念:依照《商业银行个人理财业务治理暂行
方法》,个人理财业务是指商业银行为个 人客户提供的财务分析、
财务规划、投资顾问、资产治理等专业化服务活动。

个人理 财业务分类:依照治理运作方式,可分为理财顾问服
务与综合理财服务两大类;依照客户类型,分为理财 业务、财宝
治理业务、私人银行业务。

理财规划(Financial Plann ing):是指运用科学的方法和特
定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险治理与保险规划、税收筹划、投
资规划、退休养老规划、财产分配与 传承规划等某方面或者综合
性的方案,使客户不断提高生活品质,最终达到终身的财务安全、
自 主和自由的过程。

4 89
一、理财视角中的人生——有关人生的理论

1、马斯洛;2、叔本华;3、理财目的、理财的终极命题

人生:精神层面的话题

生活:现实的、具体的。

在不断追求满足更高层次需求的过程中,财产的猎取、爱护、
运用 ——财产治理,是不可或缺的。

(一)马斯洛“人类需求层次理论” (需求是有支付能力
的需要,因此“需要”更恰当点)
5个层次:生理、安全、社交、尊重、自我实现。——从低
到高

????需要
成就需要
尊重需要
社交需要
安全需要
生理需要
有没有更高的需要?
易经六爻论宇宙,那
官职、财宝、产业规模等的成就要求
有自尊、他尊和权力欲三类要求

友谊、爱情、亲情等交往要求。

保障人生安全的的要求
生存最差不多的生理要求:衣食住。








5 89
( 1)生理需要。这是人类维持自身生存的最差不多要求,
包括饥、渴、衣、住、性的方面的要求。假如这 些需要得不到满
足,人类的生存就成了问题。在那个意义上讲,生理需要是推动
人们行动的最强 大的动力。马斯洛认为,只有这些最差不多的需
要满足到维持生存所必需的程度后,其他的需要才能成为 新的激
励因素,而到了现在,这些已相对满足的需要也就不再成为激励
因素了。
——消 费规划、投资规划、教育规划、退休养老规划、
现金规划

(2)安全需要。这是人类 要求保障自身安全、摆脱事业和
丧失财产威胁、幸免职业病的侵袭、接触严酷的监督等方面的需
要。马斯洛认为,整个有机体是一个追求安全的机制,人的感受
器官、效应器官、智能和其他能量要紧是 寻求安全的工具,甚至
能够把科学和人生观都看成是满足安全需要的一部分。因此,当
这种需要 一旦相对满足后,也就不再成为激励因素了。
——风险
治理、保险规划

6 89
(3)感情需要。这一层次的需要包括两个方面的内容。一
是友爱的需要,即人人都需要 伙伴之间、同事之间的关系融洽或
保持友谊和忠诚;人人都希望得到爱情,希望爱不人,也渴望同
意不人的爱。二是归属的需要,即人都有一种归属于一个群体的
感情,希望成为群体中的一员,并相互 关怀和照顾。感情上的需
要比生理上的需要来的细致,它和一个人的生理特性、经历、教
育、宗 教信仰都有关系。
——消费规划、投资规划、风险治理、
现金规划

(4)尊 重需要。人人都希望自己有稳定的社会地位,要求
个人的能力和成就得到社会的承认。尊重的需要又可分 为内部尊
重和外部尊重。内部尊重是指一个人希望在各种不同情境中有实
力、能胜任、充满信心 、能独立自主。总之,内部尊重确实是人
的自尊。外部尊重是指一个人希望有地位、有威信,受到不人的
尊重、信赖和高度评价。马斯洛认为,尊重需要得到满足,能使
人对自己充满信心,对社会满腔 热情,体验到自己活着的用处和
7 89
价值。
——投资规划、教育规划

(5)成就需要(自我实现的需要)。这是“最高层次”的
需要,它是指实现个人理想、抱负, 发挥个人的能力到最大程度,
完成与自己的能力相称的一切情况的需要。也确实是讲,人必须
干 称职的工作,如此才会使他们感到最大的欢乐。马斯洛提出,
为满足自我实现需要所采取的途径是因人而 异的。自我实现的需
要是在努力实现自己的潜力,使自己越来越成为自己所期望的人
物。
——投资规划、教育规划、现金规划、财产传承规划

【考题:三级2009-11多86】

86、马斯洛提出了闻名的需求层次理论,即人们的需求能够
分为( )。人们对财产的需求也基于该理论的基础之上。A、生
理需求 B、安全需求 C、社交需求 D、尊重需求 E、自
我实现需求

答案:ABCDE
(二)叔本华
【亚瑟·叔本华(Arthur Schopenhauer,
8 89
1788—1860)德国闻名哲学家。父亲是特不成功的商人,后自杀。
母亲是当时颇 有名气的作家,与歌德等文豪有交往。他和母亲隔
阂特不深,最后关系破裂。由于他继承了他父亲的财产 ,结果使
他一生过着富裕的生活。叔本华死后,
将所有财产捐献给了慈善
事业——这才 是人生最高层次的需要:积善需要(奉献最大化的
需要)。】
——投资规划、教育规划、现金规 划、财产传承规划

叔本华认为,人生是一种不简单的重复。尽管就个体而言每
个人的 生命过程各不相同,但人生最终是要在一个无法确定的时
刻里走向一个确定的终点——死亡。死亡不可幸 免,因此财产传
承几乎是每个人都要面对的问题。借助理财规划相关工具,能够
延伸个人意志, 在家族成员间妥善分配财产,并能够保存家族中
的财宝,打破“富只是三代”的怪圈,实现财宝的代际相 传。

一个国家多数人的需要层次结构,是同那个国家的经济进展
水平、科技进展水 平、文化和人民受教育的程度直接相关的。在
9 89
不发达国家,生理需要和安全需要占 主导的人数比例较大,而高
级需要占主导的人数比例较小;而在发达国家,则刚好相反。在
同一 国家不同时期,人们的需要层次会随着生产水平的变化而变
化,戴维斯()曾就美国的情况做过可能,如 下表:


(三)满足各个层次的需求,无不与理财相关。

综上所 述,在人的一生中,人们希望能够满足各个层次的需
求:人们在满足温饱的前提下,追求的是安全无虞; 当差不多的
生活条件获得满足之后,则要求得到社会的尊重,并进一步追求
人生的最终目标—— 自我实现。而这一切,无不与理财紧密相关。

理财的目的,就在于追求更加丰富多彩的人生。

个人理财的终极命题,确实是如何有 效地安排个人有限的财
务资源,实现其一生生命满足感的最大化。
10 89
考题:二级2009-5单26
26、在人的一生中,人希望能够满足各个层次的需求:在满
足温饱的前提下,追求的是安全无虞,当差不多的生活条件获得
满足之后,则要求得到社会的尊 重,并进一步追求人生的最终目
标——( )。而这一切,无不与理财紧密相关。
A、财务安全 B、财宝传承 C、自我实现 D、财务自

答案:C
考题:二级2009-5单27
27、理财的目的,就在于追求更加丰富多彩的人生;个人理
财的终极命题:有效的安排 有限的财务资源,实现其一生( )
的最大化。A、生命满足感 B、投资收入 C、工资收入 D、财


答案:A
二、生命周期理论、家庭模型、风险承受能力、理财策略

11 89
个 人理财规划,是针对整个人生而不是某个时期的规划,在
不同的生命时期,有不同的财务状况、资金需求 ,决定着选择不
同的理财工具的种类、数量、理财目标,因而针对不同的个人或
家庭不同的资产 配置。

划分生命周期目的在于划分客户所处的生命时期,分析其不
同的财务状况、理 财目标,从而有效地规划设计。

生命周期理论是整个理财规划的基础。

(一)生命周期理论

生命周期理论概念

创建人:生命周期理论是由F·莫迪利亚尼等人创建的。

差不多思想:该理论指出个 人是在相当长的时刻内打算他的
消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

也确实是讲一个人将综合考虑其即期收入、以后收入以及可
预期的支出、工作时刻、退休时刻等 因素,来决定当前的消费和
储蓄。使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平,而不至于出
12 89
现消费水平的大幅波动。

生命周期理论要紧观点如下:


6个时期、5个时期。(时期的划分,学术界没有统一的规定)

1.人的一生从出生 到死亡,经历6个时期:婴(幼)儿、童年、
青年、青年、中年、老年

婴(幼)儿、 童年、青年:没有独立的经济来源、通常不承担
经济责任,不是理财的重点。

理财规划重点考虑3个时期:青年时期、中年时期、老年时

细分为五个时期:单身期、家庭事业形成期、家庭事业成长
13 89
期、退休前期、退休期

处于不同生命周期时期的客户,面临着不同的理财目标、收
入状况、风险承受能力。

理财规划师:针对不同的客户、不同的时期,设计有针对性
的理财策略

市场细分、市场定位
(1)单身期:参加工作至结婚

一般2—8年、年龄22—30岁

特征:刚刚工作、收入低、花销大、资金原始积存期

人生目标:努力工作、查找高新职位、增加收入

理财:广开财源、注意结余、小额投资、获得财宝、积存理
财经验。

风险承受能力:大

需求分析:租房、日常开支、偿还教育贷款、储蓄、小额投
资积存经验

14 89
理财重点:侧重于现金规划、消费支出规划、投资规划

理财策略:适当的积极投资。

考题:二级2009-11多86
86、单身期的理财规划侧重于( )。A、现金规划 B、消
费支出规划 C、教育规划 D、财产分配规划 E、投资规划

答案:ABE
考题:三级2010-5判116
116、单身期是指从工作到结婚的这段时期,一般2-8 年,
那个时期能够承担较大风险,能够适当进行积极投资。
答案:VA
(2)家庭事业形成期:结婚至新生儿诞生

一般1—3年

特征:组建了家庭、伴随子女出生、经济负担加重

双薪家庭收入有了一定的增加、生活开始走向稳定、财力上
升之势

15 89
最大支出:购房支出

理财:月供在承受范围之内,开始考虑子女高等教育预备

(结余、风险治理、消费)

需求分析:买房、子女出生养育、建立应急基金、增加收 入、
风险保障、储蓄和投资、建立退休基金

理财规划内容:现金规划、消费支出规划 、风险治理与保险
规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划

风险承受能力:比较大

理财策略:进攻型(积极投资)

(3)家庭事业成长期:子女出生至大学毕业

一般18—22年

特征:家庭成员不再增加、但整个家庭成员年龄都在增长,
经济收入增加、花销也随之增加、生活差不多 稳定

最大支出:子女高等教育费用

需求分析:买房买车、子女出生养育、建立应急基金、增加
16 89
收入、风险保障、储蓄和投资、养老金储备

理财规划内容:子女教育规划、风险治理 与保险规划、投资
规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划

理财重点:提高投资资产的比重、逐年累积净资产

风险承受能力:中等

理财策略:攻守兼备型

考题:二级2009-11单27
27、在生命周期理论中,( )的家庭成员不再增加、但整
个家庭成员的年龄都在增长,经 济收入增加、花销也随之增加,
生活差不多差不多稳定。
A、家庭事业形成期 B、家庭事业成长期 C、单身期 D、
退休期
答案:B
考题:三级2009-11判116
116、关于家庭事业成长期的家庭而言,应设法提高投资资
17 89
产的比重、逐年累积净资产。

答案:A【推断题,你认为正确的,把相应题号下“A'’涂
黑,错的把“B”涂黑】

(4)退休前期:子女参加工作至个人退休前

一般10—15年

特征:家庭完全稳定、子女经济独立,收入增加、支出减少,
资产增加、负债减少

事业处于巅峰状态、但躯体状况开始下滑

需求分析:提高投资收益的稳定性、养老金储备、财产传承

理财规划内容:退休养老规划、投资规划、税收筹划、现金
规划、财产传承规划

理财重点:预备退休金、投资组合中适当降低高风险资产的
比重、博得更稳健收益

风险承受能力:中等

理财策略:攻守兼备型

18 89
考题:二级2010-5多87
87、某客户50岁,打算60岁退休,则它需要进行( )。A、
退休养老规划 B、投资规划 C、现金规划 D、风险治理与保
险规划 E、财产传承规划

答案:ABCE
考题:三级2010-5多87同上
(5)退休期:退休后的时期

特征:家庭责任减轻,锻炼躯体、休闲娱乐是生活的要紧内


收入减少、休闲医疗费用增加、其他费用降低

风险承受能力下降

生活目标:安度晚年、享受夕阳红、开始有打算地安排身后
事(财产传承)

需求分析:保障财务安全、遗嘱、建立信托、预备善后费用

理财规划内容:财产传承规划、现金规划、投资规划

19 89
理财重点:资金的安全性远远高于收益性,资产配置上更一
步降低风险

风险承受能力:较低

理财策略:防守型

考题:二级2010-5单
28、某客户61岁,今年刚刚退休,手中有工作期间积攒的
10万元,下列( )是该客户适宜的投资产品。A、成长型基金
B、保险 C、国债 D、平衡型基金
答案:C。解析:多选题C、D、
考题:三级2010-5单28同上

考题:二级2009-5多86
86、处于退休时期的老年家庭,理财规划师是应该为其重点
关注的规划包括( )

A、风险治理。B、现金规划。C、投资规划。D、财产传承规
划。E、消费支出规划

20 89
答案:BCD
考题:三级2009-5多86

86、依照生命周期理论,将理财规划的重要时期,细分为
( )。

A、单身期。B、家庭事业形成期。C、家庭事业成长期。D、
退休前期。E、退休期

答案:ABCDE
考题:三级2009-5判116
116、家庭事业成长期,是指从结婚至新生儿诞生的这段时
期。
答案:B、X。解 析:家庭事业成长期:子女出生至大学毕业。
家庭事业形成期:结婚至新生儿诞生家。庭事业成长期:子 女出
生至大学毕业
(二)家庭模型与风险承受能力

重要知识点— 5
21 89
家庭模型:依照家庭收入主导者的生命周期而定

差不多的家 庭模型有三种:青年家庭、中年家庭和老年家庭。
依照家庭收入主导者的生命周期而定,家庭收入主导者 的生理年
龄在35周岁以下的家庭为青年家庭。家庭收入主导者的生理年
龄在55周岁以上的家 庭为老年家庭,介于这两个界限之间的为
中年家庭。理财规划必须和不同的生命周期、不同的家庭模型相
结合才能产生最佳的实践效果。

3个模型 风险承受能力

1、青年家庭:35周岁以下 大

2、中年家庭:35—55周岁之间 中

3、老年家庭:55周岁以上 小

(三)理财策略

3种策略3个家庭模型 5个生命周期时期 风
险承受能力

1、进攻型青年家庭 单身期、家庭事业形成期
22 89


2、攻守兼备型中年家庭 家庭事业形成期、退休前期


3、防守型老年家庭 退休期


考题:二级2010-5单32

32、处于不同生命周期的客 户,其风险承受能力不同,所选
择的投资工具不同,这体现了财务治理原则中的( )。A、资金合理配置原则。B、收支积极平衡原则。C、成本效益原则。D、
风险收益均衡原则

答案:D。

上述各题

考题:二级2009-5多86

考题:二级2009-11多86

考题:二级2010-5单28

23 89
考题:二级2010-5多87

考题:三级2009-5多86

考题:三级2009-11多87

考题:三级2010-5单28

考题:三级2010-5多87

三、理财规划

1、理财:个人、专业人士及其机构,依照生命周期理论,
依 据个人(家庭)财务及非财务状况,运用科学规范的方法,并
遵循一定和特定的程序,制定的切合实际、 可操作(切实可行)
的某一方面或一系列相互协调的规划方案,最终实现个人(家庭)
终身的财 务安全与财务自由。

理财的内涵,远远超出投资、保险范畴

2、理财规划

依照客户财务及非财务状况,运用规范的方法,并遵循一定
的 程序,为客户制定切合实际、可操作(切实可行)的某一方面
24 89
或一系列相互协调的规划方案。

包括:八项内容
基于人的生命周期理论
长期的过程:努力达到终生的财务安全、自主、自由、自在
的过程。
综合服务:专业人员、明确理财目标、分析生活财务状况、
制定理财方案
强调:4个要点:
(1)综合性服务:全方位、多层次、个性化的综合服务,
不是简单的产品销售、不局限于单一产品
是实现金融顾问式营销的重要手段
(2)个性化服务:不可能有一成不变的模式,因客户的独
特、具体情况而定
(3)短期方案、长期规划
表现形式:短期规划方案,实质是长期规划、贯穿一生、动
25 89
态调整
(4)专业人士提供的综合专业服务

考题:二级2010-5单26
26、下述对理财的理解,表述不正确的是()
A、理财关注客户的整体需求,是实现金融顾问式营销的重
要手段
B、理财应关注客户的生命周期,尽量不要为客户制定短期
规划
C、理财是个性化的,客户不同,理财的重点也不同
D、理财规划通常由专业人士提供
答案:B
考题:三级2010-5单26同上
理财的目的:追求更加丰富多彩的人生。
个人理财的终极命题:有效的安排有限的财务资源,实现其
一生生命满足感的最大化。
26 89
个人理财规划要解决的首要问题是,保障财务安全。只有实
现财务安全 ,才能达到人生各时期收入支出的差不多平衡。
理财规划是一个一生的财务打算,是一种良好的理财适 应,
是理性的价值观和科学的理财打算的综合体现。
理财规划是动态的,不是一成不变的,通 过不断调整打算来
实现人生财务目标的过程,也是追求财务自由的过程。
理财规划的首要目的:财务状况稳健合理,并非理财价值最
大化。
在实际生活中,减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易
达成理财目标。
理财规划首先要考虑的因素:是风险,而非收益
四、理财规划的目标

人生目标多种多样,个人理财规划要紧解决:理财目标的实


在个人财务资源约束的情况下,在财务方面实现个人生活目

27 89
标的问题

每个人的理财目标千差万不,同一个人在不同的时期其理财
目标也不同。

从一般角度而言,理财目标归结为两个层次:总体目标、具
体目标

(一)总体目标 重要知识点— 1

2个层次目标:财务安全、财务自由

1、财务安全:个人或家庭对自己的财务状况有 充分的信心,
认为现有的财宝足以应对以后的财务支出、其他生活目标的实
现,可不能出现大的 财务危机。

核心要点:信心、足以应对、财务危机
具体衡量指标(八项):收入、潜力、现金、住房、保险、
投资、社保、养老
保障财 务安全是个人理财规划要解决的首要问题,只有实现
财务安全,才能达到人生各时期收入支出的差不多平 衡。

28 89
考题:三级2009-5单26
26、个人理财规划要解决的首要问题是( )

A、财务预算 B、收支相抵 C、财务安全 D、财务自


答案:C

考题:三级2009-11单26
26、在理财规划中,只有实现( ),才能达到人生各时期
收入支出的差不多平衡

A.财务规划 B.财务安全 C.自我实现 D.财务自由

答案:B
2、财务自由:个人或家庭的收入要紧来源于主动投资,而
不是被动工作。
具体体现 (三个方面):投资收入完全覆盖个人或家庭发生
的各项支出;个人从被动的工作压力中解放出来;已有 财宝成为
制造更多财宝的工具。
29 89
核心要点:投资收入>全部支出,不需为生活而被迫劳动

个人家庭的生活目标,财务自由层次比财务安全层次有了更
强大的经济保障。

考题:三级2009-11单27
27、实现财务自由,需要使( )成为个人或家庭收入的
要紧来源。A、工资收入 B、利息收入 C、偶然收入 D、投资
收入

答案:D
3、关系图:收入支出、财务安全、财务自由、

货币
收支T:总收入
I:投资收入
A B
C:总支出线
L:工薪类收入线
A
财务安全
B
财务自由
时间
关系图:收入、支出、财务安全、财务自由

A点:总支出 = 总收入,达到财务安全

30 89

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