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股票属于民生银行如何进行风险控制

作者:admin
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日期:2020-10-16 06:06

股票创业板怎么开通-股票入门程序

2020年10月16日发(作者:伍崇曜)
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民生银行股价异动会议实录:华东风险高潮已过
2012-09-24 11:31:31 来源: (北京)


理财周报记者 滕晓萌整理
直到现在,所有人仍不清楚,9月5日那一天民生银行到底发生了什么。
当天,包括瑞信、摩 根大通在内的数家外资投行发布看空民生银行的报告,其中主要
意见包括:随着中国经济放缓,民生银行 难以维持前几年的高增速。另外,随着中小企业信
贷风险密集爆发,民生银行不良率可能上升较快。 < br>报告出台后,民生A股、H股双双应声大跌,A股盘中一度重挫超过5%,港股出现大量
沽空。下 午,民生银行紧急召开分析师电话会议。董秘万青元主持,分管风险的行长助理石
杰和分管小微业务的零 售部副总经理周斌参加。
分析师会议次日,民生股价即刻反弹。此后两周,尽管大盘承压,但民生银行 始终没
有再跌到9月5日低点。
据理财周报记者了解,此后多家卖方机构密集安排民生银行与 投资者沟通,以维持市
场对于民生银行独特经营模式的信心。
对于这一次重要转折点的投资者沟通会议,《理财周报》将核心内容原文发表。
市场声音
H股、A股股价出现一些异动
民生表态
全年不良情况将控制在中报水平
万青元(民生银行董秘):今天我们开这个会,主要是大家关心我们H股、A股股价出
现一些异动,从公 司基本面来看没有任何异常情况。首先请行长助理石杰先生为大家介绍我
行风险管控情况。
石 杰(民生银行行长助理,分管风险):目前由于整个经济下行,我们客户面临的经
营环境发生了一些变化 ,经营出现了一些挑战,我们的资产质量、风险管理也遇到了一些挑
战。所以在我们可预期的范围内增加 了一些不良资产,这个我们认为都是正常的,而且是可
控的,都是预期之内的。


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针对今年经济下行整个 资产质量工作,我们实质上就做了很多工作,主要是三个方面:
第一,根据各种经济下行预期,做了风险 排查。第二,对可能出现的问题作了预警。第三,
对已经出现的问题逐步进行重点清收。
我们 基本原则就是早发现、早预警、早处置。对一些重点行业、重点领域我们都有重
点的措施,所以对已经发 生的不良贷款、关注贷款和逾期贷款我们都作了比较严格的逐户逐
册的管理工作。
从目前情况 来看,我们行的不良资产,一是未来的发展趋势处于可控的范围内,不会
比现在半年报公布的有扩大的趋 势。二是我们在现有已经出现不良的风险缓冲方面工作做得
比较到位,应该说还会有一些清收、还会有一 些重组、一些处置。
展望到年底,我们的不良状况、不良率、不良发生仍然控制在半年中报的水平。
当然了,为了应付经济下行期的风险,我们拨备也提得比较足,这个拨备我们判断完
全可以缓冲 和覆盖目前乃至预计可发生的不良贷款。我们整个资产质量和风险情况没有发生
异动,没有发生大的变化 ,完全是在我们的正常预期范围内,都在我们可控范围内。
市场声音
关于钢贸这块,民生有一部分介入
民生表态
排查钢贸企业,抓核心客户控风险
万青元:石总,有媒体提到钢贸这块,能不能把钢贸也提一下?
石杰:我上次在香港投资者会 讲了,关于钢贸这块,民生银行有一部分在介入,但是
我们觉得我们现在已经对整个钢贸企业作了全面排 查。从排查情况来讲,我们的钢贸应该说
跟别的行做得不太一样,其他行做的都是互保或者是抵押、存货 融资。我们行因为实行事业
部制度,所有钢贸企业都是围绕着原有大的核心客户上下游产业链做的,也就 是都是有可以
追索的核心企业差额回扣的。
从最近发生的几单风险信号来看,个别钢贸企业发 生风险以后,我们及时与核心客户
作了沟通,核心客户对这些企业出现的风险、出现的问题都给予了补偿 和保证。所以我们觉
得对钢贸企业风险控制还是比较有信心的。
这个信心原因有三点:第一, 我们进行了全面排查,对所有钢贸企业每户的情况,存
货的质量、数量、到期情况,我们全部能够掌握。 而且半年前都已经进行了逐户清理,所以
现在心中有数,基本上都有风险抓手。第二,我们的商业模式较 其他商业模式不同,有一个
大企业的抓手。第三,我们做存货融资这块,存货的数量、质量和第三方监管 企业都进行了


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梳理排查,而且对第三 方监管企业进行紧密联系,从目前来看,在江浙地区我们对存货这些
数量、质量控制都得当。
所以应该说不会有大的、系统性的风险,可能小不零丁一单两单冒出来后,我们每一
户都有相应的处置措 施,这个请投资者放心。
市场声音
民生商贷通业务增速好像有点慢
民生表态
7-8月份小微整体客户增加9.4万户,两个月增幅接近整个前6月的增幅
万青元:下面请小微部周总介绍我行小微金融现阶段经营情况。
周斌(零售部副总经理,分管 小微业务):大家很关注民生银行小微金融,尤其是民
生银行商贷通发展,最近有一些报道对民生银行整 个小贷金融有一些另外的声音。可以负责
任地讲,我们作为民生银行三大战略之一,从来没有动摇。 < br>在半年报里面,大家很关注,民生银行商贷通业务增速好像有点慢。我想利用这个机
会跟大家说一 下。第一,上半年情况看,确实是外部的需求出现了一些问题。在去年初,我
们本是1:4的等待,就是 我一笔贷款里面至少有4个需求户,今年上半年有的时候不到3
了,个别有2点几,这是需求的问题。
第二,大家说得比较多的就是同业模仿民生银行进入这个市场。多多少少同业采取一
些简单粗暴 方式掠夺我的客户,这在有些地方有发生,我们也不回避。最重要一点是,民生
银行主动求变,我们内部 进行了大的结构调整。总部对我的小微金融评价从传统的商贷通规
模到今年有四个指标,一个是规模责任 。第二,客户增长。第三,结算变化。第四,存款自
足能力提升。今年上半年我们全面完成了经营计划。 客户指标到8月份已经完成了全年经营
计划。
这个变化带来什么结果呢?6月的数据是规模增 长180多亿,不到190亿,所以半年报
里大家觉得民生银行是不是转向了。我可以把过去两个月数据 告诉各位。7、8月份小微整
体客户增加了9.4万多户。7、8月两个月增幅接近整个前6月的增幅, 现在的余额是2650
亿,较今年上半年新增350亿,我就不说太精确的数据。
在这个调整 过程中,还有一个非常可喜的变化。我觉得在经济周期波动、市场比较混
乱的时候,民生银行是主动降速 ,调整到位了可以再加速。我们小微的户均贷款从6月份接
近200万,到8月份降到170万,这是民 生银行在小微金融整体风险控制非常关注的指标,
我将用有效信贷资源支持更多客户,同时可以更好分散 风险。


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结算上我可以报两个值得大家关注的数据,8月份,我们的小微业务结算产品乐收银,
实现现金 净流入超过1000亿。小微存款现在目前大数接近1400亿,精确数据1373亿。零
售存款有14 来自小微企业主储蓄存款,所以民生银行小微金融给零售带来的变化是大家可
以看得见的。
我 讲的第二点,是说一下我们的亮点。董事长说的持续推进小微业务2.0,有三个东西:
专业化、规模化 、综合金融。今年上半年总行级专业化支行确定了20家,今年在第4季度
总行再会批一批20-30家 专业支行。民生银行商业合作社,现在初步完成和已经完成达到
680家,按照我的计划今年年底一定会 达到2000家的要求。
第三点,大家说民生银行的机会在哪?第四季度是民生银行旺季的旺季,五大 节日密
集,国庆、中秋、圣诞、元旦、春节,民生银行安排了三个梯度营销冲击波,第一波我们主
题是相信每个小微的力量,从线上到线下全面展开,五大节日促销民生银行已经开始。民生
银行长期把 注意力放在精品门类,过去一段时间已经有自己一套独特工具、方法和理念。
市场声音
在华东这个板块,我们现在冒出一些不良资产
民生表态
存量结构调整不接散单,华东地区资产风险高潮已过
张琦(嘉实基金):请周总介绍一下。刚 才提到民生银行主动降速,就是在规模上可
能会随着宏观经济形势有所调整,我觉得这个实际上是我们乐 于看到的。在2.0版的部分你
也提到了我们在客户方面做了更多,请您介绍一下在降速过程中,我们小 微客户结构存量作
了哪些调整,比如从行业维度、比如从地区维度?谢谢!
周斌:我们对敏感 行业一直保持审慎态度,就是对制造业。从民生银行小微金融开展
那一天开始,在500万以下贷款客户 里面,我们对钢贸一直保持非常非常谨慎态度。三年过
后我们来看,民生银行在这个领域确实遇到一些困 难,但是跟同业相比,我们受的伤是最轻
最轻,这一点尤其值得欣慰。
第二点,在华东这个板 块,我们现在冒出一些不良资产也是在华东,但是去年全行贷
款无论准入的行业还是单户和联保体的金额 都作了调整,举一个简单例子,原来联保体最高
300万,去年降到200万。今年业务增长比较迅速的 并不是华东板块,350亿里面增长比较
好的应该还是中部地区和北京。行业类别和区域上实际上已经作 了很大的调整。
石杰:我补充一下。除了自身原因调整之外,今年增速比较慢还有一个主要原因就是< br>结构调整,结构调整最关键一个因素就是以前刚刚做商贷通的时候只是做一些散单,从去年
开始2 .0版本,我们必须做综合化、批量化、专业化,作为一个模式综合开发。所以散单向
综合过程中,结构 调整过程中肯定有一些规模、发展速度受到一些影响。


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存量调整我们作了四个 方面调整。第一就是在商业模式上由散单向综合化、批量化来
开发,做商业模式、做整体开发。从现在看 ,小微不良全是散单。
第二行业调整。我们非常明确,小微只做消费资料类的行业,坚决不进入生产资 料这
种行业,所以行业作了一些存量调整退出。
第三,地区分布。前几年江浙地区、长三角地 区经济比较发达,我们小微存量增速比
较快一些,但是我们2.0版本在全国各个区域进行了相应的推广 ,推广过程中实际上我们整
个小微地区分布更均衡了,反过来风险区域性分散度也强了。
第四 个调整,是刚才周总讲的联保体的调整,明确了什么样的联保体,一个是从数量
的联保体,从规模的联保 体,最最主要是从行业上什么样的联保体能做,什么样不能做;在
什么商圈里,哪些市场不能做联保体, 都作了明确界定。对投向、投量、投向哪个区域、行
业乃至客户我们都有一个完整的市场规划,这个市场 规划是经过风险管理部门全面审定后进
行实施,所以是先谋后定的。
毛军华(中金公司):我 有两个问题,第一,资产质量方面,我们8月份逾期贷款余
额相比6月末增长状况是什么样子?小微企业 贷款方面,逾期贷款增长是在加速还是说逐渐
平缓?第二个问题,刚才周总介绍到同业在模仿我们的产品 ,我们民生银行小微这方面在竞
争面前,我们到底核心竞争优势是哪些,是竞争对手难以模仿和抄袭的?
石杰:我们预测江浙地区的资产质量问题,尤其是浙江,温州、宁波这些地区应该说
进入9月份 是一个平缓,高潮已经过了。
周斌:我想说一下你关注的两个问题,一个是资产质量,我们判断经过8 个多月,无
论内部还是外部的调整,我们是心中有数的,从8月份看到的数据我们心里非常有底。我们< br>资产质量整体的状况,我想会给大家一个很好的答复。
第二个关于同业在跟进民生、学习民生。 民生银行过去3年时间有四个优势:第一,
客户需求认知的优势。刚才石行长已经作了很好的补充,无论 在行业范围,还是地区方面,
还是特定联保体产品运用方面,我们有很好的认知,这种认知不是一家银行 今天想明天就可
以推出来的。对小企业的认知,需要银行信贷理念的革命和信贷经验的积累。
第二,我们数据积累的优势,目前我的小微客户数量已经达到了74万户,跟我有信贷
往来客户接近20 万。过去3年一共累计发放6500亿贷款。交易笔数超过50万笔。小微各
个行业交易的核心数据的积 累,这是每家银行认知产品的源泉。
第三,流程优势。在总行授信评审部、石行长领导下,我们从后端 发起,主动和优先
级,从效率上其他银行跟进民生可能还是有一点点困难。
第四,团队和系统 处理能力优势。做这个小微的市场,从不敢做到敢做到会做,它是
任何一个市场人员必须经历的过程,不 可能一蹴而就。所以民生银行经过几年锤炼,我们下


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面四五千号市场人员在 同样领域、同样市场里面,他们选择和把握客户能力,有效为客户提
供服务及时性的能力应该高出同类银 行一筹。
石杰:我再补充一下。民生银行关于小微核心竞争优势到底在哪里,今天利用这个时
间谈谈我个人的观点。刚才周斌谈得很全面、谈得很专业。但是除了周斌谈的几个,民生银
行做小微的优 势还有三个优势:第一,体制优势。现在没有任何一家全国性的银行把它500
家支行网点机构拿出来做 小微,不去做中小业务,这是我们几年体制改革形成的体制优势,
如果你作为一家支行行长,你做一个亿 贷款和150万贷款实际上前期付出的劳动、成本、精
力是完全一样的,但是回报是不一样的。
我拿出所有将近600家网点资源心无旁骛地做小微,没有其他任何一家全国性银行能
够这么做,所以 我觉得体制优势是我们做小微的核心竞争力量。
第二,我们2.0版本核心思想就是专业,我们逐步地 在特定区域、特定细分行业、特
定商圈里面,去专心致志做这些专业支行。
第三个,我们综合 金融服务。我们现在所谓的商业合作社,商业合作社就是从营销角
度、服务角度,把分散的小微群体组成 一个特殊群体,把民生银行服务镶嵌到这个群体里面,
形成群体力量、纽带力量,把它绑在一起。我们商 业合作社从风险角度、从竞争角度就是在
小微金融竞争中建立了一个金融壁垒,这就是我们的壁垒。
市场声音
很多投资者评价上半年已经见顶了,小微市场风险加剧
民生表态
小微盈利水平趋于平均,信贷平均成本下降
胡建田(华夏基金):刚才你提到合作社对我们综合金融这块的帮助能不能展开稍微
解释一下?
石杰:风险管理方面,一个客户一个客户管,成本太高了。从客户角度讲,既无组织、
也无纪律 ,民生银行提出联手监管民生银行商业合作社:第一,把产品镶嵌进去,第二阶段,
把服务镶嵌进去,通 过合作商业社把70户客户和今后发展客户分门别类,传统经理管200
个客户会精疲力尽,但是我们做 得好的,一两个经理管两三个合作社是游刃有余,少于50
人我们也不会急于推出。但是大于200人后 ,我们就会进行细分,现在维持规模100人到
150人左右。这是一个有效组成。
武璇(鹏 华基金(微博)):我比较关心的问题就是刚才提到小微贷款里面,民生已经
把联保、互保标准提高了, 咱们在技术层面上怎么把担保户担保情况摸清?


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据我所知这块在征信系 统比较难以查清楚,有的银行在这方面做得不够精细的话,是
出现一些风险情况的,不知道民生这块具体 怎么做?
石杰:实质上从去年温州地区发生部分企业“跑路”以后,我们就仔细研究这些企业,
从银行贷款通过什么渠道贷出去的?我们研究以后发现更多的就是通过这种联保、互保这种
形式,有虚 假性,然后通过担保公司,钱出去,挪作它用,形成最终的风险发生。
分析这些情况后,我们从去年1 0月份开始就对我们所有的联保、互保进行排查。可不
是从网上查,而是每一笔贷款组成专业团队逐笔查 ,一是查联保真实性,二查资金用途,三,
查使用情况。
从这个上面我们得出两个结论。第一 ,我们行在贷款用途上比较紧,对联保、互保有
一定标准,检查比较严格,有极个别挪作它用。第二,我 们得出一个结论,就是一定要做批
发化、专业化。散单的互保这种风险比较大。所以我们提出小微一定要 杜绝散单,做专业化、
批量化市场开发。这是比较笨、最有效的手段。
另外,我们通过人民银 行有一个比较好的系统,这个系统就观测这些小微企业资金归
集。在资金轨迹中有异动的、有大额变化的 ,如果这些钱都往一个帐号归集,这一定是有问
题的。 通过实时控制,发现这些问题后我们及时采取措施,控制它。
这个工作您说的非常好,没有比较好的系 统,就是笨鸟先飞,我们着手比较早吧,所
以对这块还基本能做到底数比较清楚,状态也比较明确,措施 也相对比较到位。谢谢你!
王瑶平(麦格理证券):我想问两个操作上的问题,第一,民生银行在发展 上,希望
散户规模化、专业化去开发营销。但是行业的选择、行业的风险可能是一个非常大的考量指标,将来风险变化也会有很大影响。
我想问一下石行长,对于行业风险你们怎样去监测?万一行业发生变化的时候,你们
怎么把握?
第二个我想问一下周总,刚才你也提到合作社这种方法,对于客户经理管理客户数量
帮助有很大 ,当一个客户经理管客户数超过100甚至到200的时候,即使有中后台客户服务
帮助,他怎么在日常 情况下很及时掌握每个客户情况的变化?
石杰:我先说说你说的第一个问题,民生银行专注于对行业的 研究时间已经很长了,
从小微贷款操作来讲,具体授信评审来讲只是一个风险政策执行部门或者操作部门 ,从我们
来讲,我们对行业经过七八年研究,我们实质上在每年的9月份,就已经开始着手做下一年度的风险政策。其中会明确界定我们风险行业的市场机会、以及行业的风险度。
现在我们利用一些 工具和模型,对行业的介入、深度、标准、频度进行一个风险政策
研究,而这个风险政策在行业领域做完 后,我们又会根据大公司条线、中小业务条线、小微


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业务条线做不同的行业 政策。行业政策做出来后,我们授信评审部、小微业务部就会做出这
一年度的授信评审指引。
这个评审指引既用于市场端去营销,又用于评审端掌握标准,把客户、市场、行业、
标准几个维度搞在一 起形成一个东西。
常态的是我们每季度根据市场变化,每季度进行一个调整,遇到特殊情况、突发事件
还要对行业进行及时调整,例如今年对光伏行业调整了六次,不断在调整。
周斌:关于小微的 ,刚才石行长已经介绍很清楚了,我举一个行业的例子,比如第四
季度大众消费领域里面的精品门类,大 家可能关注到美国的玉米歉收、粮价开始上涨了。
马上进入中国民俗的消费旺季:中秋、元旦、春节。 很多高档食材,比如海产品、牛
羊肉制品,包括一些进口食品,这些冻品一定会在冷链里面,所以我们对 冷链的梳理不是一
两年了,在同样市场里面还是可以找到民生银行产品的立足点。
第二,这几 年民生银行在小微实践当中也在不断摸索和积累适合这种大客户规模的海
量客户管理的工具和系统。在前 端我们有一个全行性的小微作业地图。在中台我们这两年一
门心思做的乐收银系统,使用的客户已经到了 22万户,以我的系统为主要结算,资金归集
的活跃客户占30%以上,接近40%。从今年上半年数据 看,今年有信心全年通过乐收银系统
实现结算超万亿,只要把小企业结算的东西拿到手里,他任何风吹草 动我们可以提前预判。
第三,我们售后服务系统已经做了两次升级,现在2.0已经在全行应用,这个 东西从
后端可以及时发现客户的异常。
陈建刚(国金证券):过去几年民生银行小微金融业务 保持了比较好的盈利能力,我
想请展望一下未来对小微金融2.0版盈利水平、趋势判断,以及实现这种 盈利水平具体的措
施和方法?
石杰:我今天也看了一些报告,很多投资者评价上半年已经见顶 了,小微市场风险加
剧。实际上民生银行之所以做小微战略调整,是因为三四年前我们已经看到利率市场 化来临,
小微更多的是应对利率市场化。
我们对小微盈利水平趋势判断是,它会走向一个市场 的竞争,走到一个平均利润水平,
暴利时代肯定没有了,但是一定会高于中小业务、高于大业务。 但是民生银行2.0版本最核心不是简单要追求利差的高利,而是更多通过提供现代综
合一体化金融 服务,立足小微金融服务,创造出一些最科学、最合理,而且大家最能接受的
业务水平,来丰富我们小微 这块盈利的结构,通过现代化、综合化服务提升小微金融服务,
创造综合金融收益。
所以这个市场我们未来盈利的前景绝对没有到顶,而且非常广阔。


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应该说我们信贷成本不会像有些媒体评价信贷成本急升,应该是一个平均成本下降的
情况。 < br>万青元:总体来看,在风险和小微两块业务上民生银行状况整体上没有特别异常的东
西,而且应该 说非常正常

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